Prestito, finanziamento e mutuo: differenza

In cosa consiste e quali sono le caratteristiche principali di un prestito? In quali casi la banca chiede una garanzia? A quanto ammonta il mutuo?

Può succedere che, a un certo punto della propria vita, si abbia bisogno di una quantità di denaro di cui non si dispone, ad esempio per acquistare un’auto o una casa, oppure semplicemente per investire nel progetto dei propri sogni. Con questo articolo vedremo qual è la differenza tra prestito, finanziamento e mutuo.

Sin da subito possiamo dire che prestito, finanziamento e mutuo sono tutti e tre accomunati da un elemento: la cessione di una somma di denaro da un soggetto a un altro. Col tempo, queste pratiche sono diventate prevalentemente (se non esclusivamente) bancarie, sebbene nulla vieti che anche un semplice privato possa concedere un mutuo. Se l’argomento ti interessa e vuoi saperne di più, prosegui nella lettura: vedremo insieme qual è la differenza tra prestito, finanziamento e mutuo.

Indice

1 Prestito: che cos’è?
2 Finanziamento: che cos’è?
3 Mutuo: che cos’è?
4 Differenze tra prestito e finanziamento
5 Differenze tra finanziamento e mutuo
6 Differenze tra prestito, finanziamento e mutuo: in sintesi

Prestito: che cos’è?

Il prestito può essere definito come la cessione di un bene (o di una certa quantità di beni) contro l’impegno di effettuare la restituzione entro un determinato periodo di tempo.

Il prestito può avere ad oggetto una somma di denaro oppure qualsiasi altro tipo di bene mobile: un cellulare, un libro, un tablet, ecc.

Da un punto di vista giuridico, il prestito può assumere la forma del contratto di comodato (quando ha ad oggetto uno specifico bene mobile o un immobile) oppure di mutuo, se la cessione riguarda somme di denaro (o altri beni fungibili).

Il prestito può poi essere finalizzato oppure non finalizzato:

il prestito finalizzato è quello che viene concesso affinché il denaro venga usato per un determinato scopo, ad esempio per pagare le rate dell’auto;
il prestito non finalizzato, invece, consente a chi l’ha ricevuto la massima libertà di impiego, nel senso che il denaro prestato può essere utilizzato a proprio piacimento. In questi casi, si parla anche di prestito personale.

È qui che si inserisce il discorso riguardante il finanziamento. Vediamo di cosa si tratta.
Finanziamento: che cos’è?

Il finanziamento è un prestito; si può quindi affermare che i due termini siano praticamente sinonimi.

Il più delle volte, però, il finanziamento si configura come un prestito finalizzato, nel senso che la società che lo rilascia (istituto di credito o finanziaria) pone un vincolo all’utilizzo delle somme elargite.

Ad esempio, il prestito con cui una persona intende pagare le rate della propria auto assume la forma di finanziamento, in quanto il denaro prestato dovrà essere utilizzato per un preciso scopo previsto direttamente nel contratto.

Il finanziamento è un prestito finalizzato il cui importo, in genere, non supera mai i 75mila euro (a volte anche meno, dipende dall’istituto a cui ci si rivolge).
Mutuo: che cos’è?

Secondo la legge [1], il mutuo è il contratto con cui una parte (cosiddetto mutuante) consegna all’altra (mutuatario) una determinata quantità di denaro, con l’obbligo di restituirla maggiorata degli interessi.

Tecnicamente, secondo il Codice civile, il mutuo non deve avere ad oggetto necessariamente del denaro, né il prestito deve provenire da un istituto di credito. Questo significa che si può parlare di mutuo anche nel caso in cui una persona presti del grano o qualsiasi altro “bene fungibile”, cioè prodotto in serie (quindi, scambiabile con un altro identico).

Nell’economia di tutti i giorni, però, il mutuo è divenuto un tipico contratto bancario, cioè un accordo stipulato per iscritto tra una banca (mutuante) e uno o più clienti (mutuatari).

Sempre più spesso, la banca vincola il finanziamento concesso, nel senso che la somma di denaro che dà in prestito deve essere utilizzata per uno specifico affare.

Oggi, pertanto, possiamo definire il mutuo come il prestito finalizzato concesso da una banca per acquistare un immobile.

Per la precisione, il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine (normalmente tra 5 e 30 anni) garantito da ipoteca su un immobile (non per forza quello su cui si fa il mutuo). In genere, il suo importo è pari a circa l’80% del valore dell’immobile da acquistare, così come valutato dal perito della banca.
Differenze tra prestito e finanziamento

Di seguito, le principali differenze tra prestito e finanziamento:

il prestito semplice (o prestito personale) non è finalizzato, con la conseguenza che chi ha ricevuto i soldi ha l’obbligo di restituirli (con gli interessi) ma è libero di farne ciò che vuole;
il finanziamento, al contrario, è di norma un prestito finalizzato, il cui importo è solitamente compreso tra 200 euro e 75mila euro, mentre la durata va dai sei mesi ai dieci anni;
il prestito potrebbe provenire anche da un privato (un amico o un parente), mentre il finanziamento è una concessione tipica delle banche e delle società finanziarie.

Non è da escludere che il finanziamento possa avere condizioni diverse da quelle viste sinora. Ad esempio, potrebbero esserci finanziamenti “liberi”, cioè non finalizzati, oppure di importi decisamente minori.
Differenze tra finanziamento e mutuo

Vediamo ora quali sono le principali differenze tra finanziamento e mutuo:

il finanziamento è un prestito non garantito, mentre il mutuo è garantito dall’ipoteca sull’immobile;
il mutuo consiste generalmente in un prestito più corposo rispetto al finanziamento, visto che di solito viene chiesto per l’acquisto di un immobile;
il mutuo è un prestito a medio o lungo termine, parametrato al valore dell’immobile da acquistare, mentre il finanziamento è un prestito a breve o medio termine;
ottenere un finanziamento è in genere molto più semplice rispetto al mutuo, per il quale bisogna seguire un percorso piuttosto lungo che comporta, tra le altre cose, l’affidamento di un incarico a un professionista per redigere una perizia immobiliare.

Differenze tra prestito, finanziamento e mutuo: in sintesi

In sintesi, ecco le differenze tra prestito, finanziamento e mutuo:

il prestito è una cessione di denaro senza vincoli (a parte, ovviamente, l’obbligo della restituzione con gli interessi), nel senso che chi ne beneficia può utilizzare l’importo ricevuto come meglio ritiene;
il finanziamento è un prestito finalizzato a breve o medio termine, erogato da banche e società finanziarie per specifici scopi, entro l’importo massimo dei 75mila euro;
il mutuo è un prestito finalizzato a medio o lungo termine, garantito da ipoteca sull’immobile del richiedente. L’importo è parametrato al valore del bene da acquistare (in genere, circa l’80% di quest’ultimo, così come risultante dalla perizia immobiliare).

in pratica

Il prestito è una cessione di denaro senza vincoli, nel senso che chi ne beneficia può utilizzare l’importo ricevuto come meglio ritiene. Il finanziamento è un prestito finalizzato a breve o medio termine, erogato da banche e società finanziarie per specifici scopi. Il mutuo è un prestito finalizzato a medio o lungo termine, garantito da ipoteca sull’immobile.

Visto su : La legge per tutti