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Mutuo in posta per comprare la prima casa: come funziona?

24 Ottobre 2022
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La proposta di Poste Italiane come alternativa alla banca per chi deve acquistare l’abitazione principale. L’offerta per gli under 36.

Siamo abituati a pensare al mutuo come ad un finanziamento erogato da una banca per l’acquisto di un immobile. Tuttavia, non ci sono solo gli istituti di credito a dare questa possibilità: chi deve reperire i soldi che gli servono per comprare casa può rivolgersi anche a Poste Italiane. Ma è conveniente questa scelta? Il mutuo in posta per comprare la prima casa come funziona? Esistono anche qui i vari tipi di tassi? E quali sono le condizioni richieste?

Basandoci su quanto comunicato da Poste Italiane, le condizioni per l’erogazione del mutuo sono abbastanza simili a quelle proposte dalle banche, sia in termini di durata sia per quanto riguarda l’entità del finanziamento. Ci sono, però, diversi prodotti a seconda di chi chiede il finanziamento. Vediamoli in modo sintetico.

Indice

1 Mutuo BancoPosta Acquisto
1.1 Esempio mutuo BancoPosta Acquisto
2 Mutuo BancoPosta Giovani
2.1 Esempio mutuo BancoPosta Giovani

Mutuo BancoPosta Acquisto

Il finanziamento che Poste Italiane propone per comprare casa si chiama Mutuo BancoPosta Acquisto. È possibile richiedere fino all’80% del valore dell’immobile (praticamente come per il mutuo bancario). Non sono previste delle commissioni per l’estinzione o la riduzione anticipata del finanziamento e l’iscrizione dell’ipoteca viene fatta per un valore del 150% dell’importo del mutuo. La durata va da 10 a 30 anni.

Altra similitudine con il mutuo bancario riguarda i tassi. È possibile accendere un mutuo con Poste Italiane:

a tasso fisso: il tasso è definito alla stipula del finanziamento e resta invariato per tutta la durata dell’ammortamento;
a tasso variabile: il tasso corrisponde alla somma di un parametro, a scelta del cliente tra Euribor 1 mese e MRO della BCE (tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali), e una maggiorazione definita spread, stabilita in contratto al momento della stipula. I parametri sono rilevati il secondo giorno lavorativo bancario antecedente la data di decorrenza di ciascuna rata;
a tasso misto: il primo periodo può iniziare a tasso fisso oppure a tasso variabile, a scelta del cliente, e ogni 3 o 5 anni è possibile cambiare il tipo di tasso o lasciarlo così com’è. In caso di scelta del tasso variabile, il parametro di riferimento è l’Euribor a 1 mese rilevato il secondo giorno lavorativo bancario antecedente la data di decorrenza di ciascuna rata.

Nel tasso misto, se si passa da variabile a fisso nei periodi successivi al primo, il tasso è determinato come media aritmetica (arrotondata allo 0,05% immediatamente superiore) delle quotazioni giornaliere dell’Euroirs a 3 anni/Euroirs 5 anni lettera rilevate il quart’ultimo, terz’ultimo e penultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza del relativo triennio/quinquennio di applicabilità.
Esempio mutuo BancoPosta Acquisto

Ecco come Poste Italiane spiega le condizioni proposte con il mutuo BancoPosta Acquisto. L’esempio (elaborato ai primi di ottobre 2022) riguarda un mutuo a tasso fisso per l’acquisto di una prima casa, garantito da ipoteca, di 100.000 euro fino all’80% del valore dell’immobile, con durata di 20 anni.

Tan fisso: 4,30%;
Taeg : 4,488%;
importo rata mensile: 621,90 euro;
numero di rate: 240;
durata del mutuo: 20 anni;
importo totale del credito: 99.360 euro;
interessi: 49.973,78 euro;
spese di istruttoria: 0;
spese di perizia dell’immobile: 390 euro;
imposta sostitutiva: 250 euro;
polizza assicurativa incendio: 240 euro (una tantum);
spesa per avviso/quietanza del pagamento rara: 0;
costo annuale invio comunicazioni di legge: 0;
costo totale del credito: 50.853,78 euro (interessi + spese perizia + imposta sostitutiva + polizza incendio);
totale dovuto: 150.213,78 euro.

Mutuo BancoPosta Giovani

Come le banche, e seguendo le indicazioni della legge, anche Poste Italiane ha un finanziamento dedicato a chi deve comprare la prima casa e non ha ancora compiuto i 36 anni. Il prodotto si chiama Mutuo BancoPosta Giovani. La soluzione a tasso fisso con il piano base propone un preammortamento iniziale di uno o due anni, durante i quali si paga una rata composta dai soli interessi senza la quota capitale.

Questa soluzione prevede un importo minimo di 50.000 euro ed un massimo pari all’80% del valore dell’immobile. La durata va da 10 a 40 anni, ma l‘ammortamento in 35 e 40 anni è riservato solo a chi chiede il mutuo a tasso fisso.

I tassi (fisso, variabile, misto) funzionano allo stesso modo del mutuo BancoPosta Acquisto.
Esempio mutuo BancoPosta Giovani

Vediamo anche in questo caso le condizioni proposte con il mutuo BancoPosta Giovani, prendendo l’esempio elaborato da Poste Italiane ai primi di ottobre 2022 su un finanziamento a tasso fisso (piano base light) per l’acquisto di una prima casa, garantito da ipoteca, di 100.000 euro fino all’80% del valore dell’immobile, con durata di 22 anni (20 anni più i due di preammortamento).

Tan fisso: 4,15%;
Taeg: 4,319%;
rata periodo di preammortamento (rata iniziale di soli interessi): 345,83 euro;
rata di ammortamento (per i restanti 20 anni): 613,91 euro;
numero di rate: 24 rate di preammortamento (rate composte di soli interessi) e 240 rate di ammortamento;
durata del mutuo: 20 anni più due di preammortamento;
importo totale del credito: 99.360 euro;
interessi di preammortamento: 8.300 euro;
interessi: 48.030,89 euro;
spese di istruttoria: 0;
spese di perizia dell’immobile: 390 euro;
imposta sostitutiva: 250 euro;
polizza assicurativa incendio: 240 euro (una tantum);
spesa per avviso/quietanza del pagamento rara: 0;
costo annuale invio comunicazioni di legge: 0;
costo totale del credito: 57.210,89 euro (interessi + spese perizia + imposta sostitutiva + polizza incendio);
totale dovuto: 156.570,89 euro.

Visto su: La legge per tutti

 

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